女的多少岁可以领养老保险（领养老保险对于女性的规定）

有很多女性错过了参加养老保险的年龄，到了领取养老金的时间，养老保险缴费还不足15年。这种情况只能延迟缴费至15年了。45岁的女性，现在才开始参加养老保险的话，未来需要至少60岁才能领养老金。

可能很多人想，其他女性都是50周岁或者55周岁就可以领取养老金了，自己还要晚上5年或者10年，不划算了。可是说实话，参加养老保险还不划算，不是跟别人比，而是跟自己付出的钱数比。

怎么计算参加养老保险的付出和收益？

大家都知道，如果有一笔钱存到银行。15年以后，有多少本金都可以查出来。但是养老保险并不是这样，参加养老保险15年，可以领取的待遇非常复杂。特别是人们还有意外去世的风险。相对来说，有很大的不确定。

那么我们需要假设几个条件，人们活到人均预期寿命、社会平均工资不变、养老金不增长、缴纳的养老保险费也没有利息。在这种条件下，缴费和养老金会怎样呢？

养老保险缴费对于单位职工来说，职工本人承担个人缴费基数的8%，这部分全部会进入个人账户。由于养老保险个人账户的余额，职工领取完以后会有统筹账户支付等额的个人账户养老金，确保退休待遇不变。

而如果没有领取完，去世以后余额可以由继承人继承，所以对于单位职工来说，参加养老保险是只赚不亏。

对于灵活就业人员，缴费比例一般是20%。进入养老保险个人账户为8%，也就是说保本的钱数是40%。统筹账户的钱呢？统筹账户的钱实际上用于支付基础养老金、丧葬费和抚恤金待遇，各种地方性补贴补助、养老金增加的部分、个人账户领完以后的个人账户养老金等等。

一般在世时，我们能领取的待遇只有基础养老金和养老金增加的部分。如果养老金不增加，仅靠基础养老金多长时间能回本呢？大多数人是按60%基数缴费。

假设社平工资是6000元，60%基数是3600元，灵活就业人员每月需要缴纳720元。进入统筹账户的钱是432元每月，一年是5184元。

按照基本养老金计算公式，按照60%基数缴费一年，可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资也就是每月48元。实际回本时间也巧，恰好是108个月，也就是9年的时间。

不过我们养老金在计算的时候，国家添加了缩小收入分配差距的因素。如果是100%基数缴费一年可以领取1%的退休上年度社会平均工资回本时间是144个月。如果我们按照300%基数缴费，可以领取2%的退休上年度社会平均工资，回本时间是216个月。

除此以外，参保人去世以后，缴费15年现在还可以领取两个月的上年度城镇人均可支配收入的丧葬补助金和九个月的上年度城镇人均可支配收入的一次性抚恤金。

城镇人均可支配收入，一般来说是上年度社会平均工资或者当年养老金计发基数的60%。按照这样计算，丧葬费和抚恤金是39，600元。这样算出来的回本时间，实际上只有66个月了。

人们的预期寿命是多少呢？根据国家卫健委的数据，2019年我国人均预期寿命达到了77.3岁，像北京、上海等地都已经超过了80岁。

一般来说，城镇人口的预期寿命长于农村人口，女性的预期寿命长于男性。根据国家统计年鉴，2015年我国人均预期寿命76.34岁，其中女性预期寿命达到了79.43岁，比男性长出了5.79岁。

男性60岁退休都划算，女性60岁退休就不划算吗？女性的预期寿命还比男性长得多。更何况，现年45岁的女性预期寿命还会比人均预期寿命更长一些，毕竟已经度过了很多风险。

所以，女性45岁开始参加养老保险，依然是非常划算的。特别是综合考虑的社会平均工资在不断提高，我们各种养老保险待遇也在不断提升的情况下。